Propriétaire, bailleur, locataire : quelle assurance choisir ?

Bailleur, propriétaire-occupant, locataire ou colocataire : quel contrat d’assurances choisir ? Pour vous aider à faire le bon choix et vous protéger de tous risques, voici ce qu’il faut savoir. Dites-nous qui vous êtes, et nous vous dirons quelle assurance souscrire !

Propriétaire occupant : pas d’obligation, mais…

L’assurance habitation n’est pas obligatoire pour le propriétaire qui occupe son bien. Seule exception : si vous vivez en copropriété, vous devrez souscrire la responsabilité civile. Celle-ci est toujours utile, quelque soit votre bien. Ainsi, si vous causez des dommages à des tiers, l’assurance responsabilité civile vous couvre.

La garantie “dommages aux biens” peut également vous intéresser si vous souhaitez protéger vos biens mobiliers, vos objets déclarés, en cas de casse ou de dégradation causée par un sinistre.

Cette garantie est souvent inclue dans les contrats dit MRH – Multi-Risques Habitation. Le contrat MRH inclut responsabilité civile, dommages aux biens mobiliers et biens immeubles (bâti, cuisine aménagée,…). Si vous ne savez pas quelle assurance choisir, opter pour des garanties larges peut avoir un côté rassurant.

Propriétaire-bailleur : responsabilité civile, PNO et GLI… on vous dit tout ! 

Deux situations sont possibles : copropriété ou logement individuel. Si vous êtes propriétaire en copropriété d’un appartement que vous louez, vous devez obligatoirement souscrire au minimum une assurance responsabilité civile. Vérifiez qu’elle ne fait pas doublon avec les garanties souscrites à l’échelle de la copropriété. Pour un logement individuel, vous n’avez plus cette obligation, mais il est préférable de ne pas vous en passer. Par ailleurs, quelque soit le type de bien, votre locataire a l’obligation de souscrire une assurance habitation.

La plupart des compagnies d’assurances vous proposeront une PNO : assurance propriétaire non-occupant. Avec des garanties plus étendues qu’une simple responsabilité civile, c’est un véritable confort et une sécurité certaine pour le propriétaire-bailleur. Votre bien est par exemple protégé même en l’absence de locataire, et la PNO inclut souvent la garantie loyers impayés et des protections concernant les dégâts des eaux, le vol, les malfaçons lors de travaux ou votre perte de revenus.

Intégrée à votre assurance PNO, ou souscrite indépendamment, la GLI est plus qu’essentielle (même si elle n’est pas obligatoire). Cette Garantie Loyer Impayé vous prémunit contre les impayés de votre locataire. En pratique : si votre locataire ne paie plus, l’assurance prend le relais. Mais attention ! Pour souscrire ce contrat, il y a des conditions : c’est la raison pour laquelle on exige souvent du locataire un revenu minimum et des garants par exemple.

Si vous êtes encore soumis à un crédit sur le bien concerné, la GLI est une vraie sécurité pour pouvoir assurer votre remboursement de prêt.

Locataire ou colocataire : vos obligations 

En tant que locataire, vous avez l’obligation de souscrire une assurance habitation et responsabilité civile. Attention à bien anticiper : vous devrez présenter votre attestation d’assurance lors de la remise des clés du logement !

En colocation, l’obligation reste la même, mais la forme peut varier. Il en va de même d’ailleurs pour le type de bail que vous choisissez. Pour l’assurance, soit un seul des colocataires souscrit le contrat, en prenant soin de faire figurer sur le document les noms de tous les occupants. Soit chaque colocataire s’assure à titre individuel.

Dans les deux cas, n’oubliez pas que l’assurance MRH multi-risques habitation est également possible, afin d’élargir l’éventail des dommages couverts.

Les franchises et montants des contrats varient d’une compagnie à l’autre. Pour savoir quelle assurance choisir, n’hésitez donc pas à faire jouer la concurrence et à comparer en détail les garanties proposées par chaque professionnel. Car derrière une même assurance MRH ou PNO se cachent parfois des critères de protection différents.